多年来中国的金融业态以间接融资为主，导致了全社会乃至银行自身，对银行角色的固化认知。早些年互联网公司在场景金融服务中占据先机，得益于一定程度上的监管套利，也得益于银行业的后知后觉和某些缺位，归根到底是思维的局限。

银行业信息化始于30年前，是基于明确业务规则、财务规则的IT系统开发，整个产出链条天然缺乏以客户为中心的流程机制，对场景生态建设需要的跨行业技术予服务缺乏能力基础，存在先天固有的迭代周期较长、客户体验不佳等短板。

要在流程、授权、制度、风险管控等传统银行文化中，真正融入数字化的基因，关键是一种文化。要让崇尚专注简约、极致敏捷、用户体验、容错创新、持续变革的文化风气融入到传统银行业的血脉之中。

消失殆尽的C端红利和创新空间。

十年来， C端市场经历了充分竞争，已呈巨头鼎力的竞争格局，互联网巨头用户增长接近天花板，同时流量入口呈现“强者恒强”的趋势，流量入口集中于BAT、TMD等头部企业，C端应用针对细分群体的衣、医、食、住、行、玩、娱，费尽移山心力实现了全场景服务渗透。各大银行在拉开场景金融的大幕之际，基于传统电子银行的使用体验与互联网企业比较相形见绌。银行直面C端市场，茫然四顾，万事艰难。

流量如何转化为收益。

银行传统的客户维护以销售产品为出发点，疏于对客户的精细化服务。在场景为王的新形势下，要求银行基于数据精准描绘客户画像和生命周期，关注客户体验的端到端的整体运营，全面渗透到客户需要的全旅程中。在场景建设与营销上投入大量资源，但依托场景获得的用户流量，能否创造可持续的金融服务收益有待观察。但是由于对场景营销和客户需求掌控不足，商业银行往往只能以流量为入口，在场景中很难与客户产生高频的直接交互，最终只能被动服务于客户场景。

场景金融的最大焦虑。

要在流程、授权、制度、风险管控等传统银行文化中，真正融入数字化的基因，关键是一种文化。要让崇尚专注简约、极致敏捷、用户体验、容错创新、持续变革的文化风气融入到传统银行业的血脉之中。

典型案例是建行的智慧政务和房屋租赁。

相较于从“零”起步杀入C端红海的银行场景，建行基于传统行政事业客户从B端切入的智慧政务和租赁服务。

实践证明从熟悉的客户起步，聚焦刚需、高频和痛点是自建场景成功的第一步，随后要以连接一切的思维，快速实现功能对客户全旅程的覆盖，从触点转向客户旅程，并以极致体验高频连接客户，从交易思维转向价值伙伴，不断提升价值创造和服务边界，从封闭走向开放，才能重新定义金融。

典型案例是光大银行的云缴费。

云缴费“藏”在微信和支付宝上的水、煤、电生活缴费功能之后，在互联网巨头的生态闭环中，通过细水长流、日积月累，分一杯大大的羹。

2020年，光大云缴费平台累计接入便民缴费服务项目10,040项，累计输出至微信、支付宝、美团等各大互联网平台与银行同业等共575家大型机构，直联客户5,031.98万户，其中月活用户1,240.22万户；缴费笔数18.65亿笔，缴费金额4,037.63亿元，2020年服务活跃用户突破5亿人。主要业务指标年复合增长率呈现出跨越式增长态势。

上图：光大银行云缴费业务模式

大型互联网平台为其海量用户提供着丰富的金融属性服务，银行加入这一生态圈，聚合起更多的生态场景，借助互联网的大数据和场景优势，更高效地触达、获取和保留客户。

生态闭环一旦形成，对外部竞争对手就会产生较强的排他性，其他金融机构将难以复制这一模式，由此形成难以跨越的护城河。

典型案例是招行的手机银行。

其他银行的手机银行经过几年猛追，功能和招行的手机银行其实没有特别差距。但是招行早早把互联网式的运营运用于了手机银行，今年的10.0版更是主打视频直播等热门手段，并专注、极致于自身的金融供给者形象，最终因为口碑不断“出圈”就不为奇怪了。

上图：招行手机银行智慧社区广告

上图：各大行手机银行首页

这种模式的核心是银行从提供金融产品转变为“综合类服务的集成商”。同时通过运营，贯穿用户产品全生命周期，服务客户体验全旅程、全产品，建立用户与产品的情感连接闭环，实现对用户有目的的组织管理和针对性营销，增加用户粘性、贡献和忠诚度。更为重要的是，通过运营系统性获取用户反馈，沉淀出一整盘真正属于银行的数字资产，从而实现千人千面和精准营销，并以此为依据赋能产品迭代开发，推进产品不断优化提升，最终提升整体经营效率和风控能力。