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  • 中小银行互联网贷款拐点来了!
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当前，中小银行B端资金市场有望迎来新的爆发期，合规已经成为第三方金融科技公司首要任务



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 来源：轻金融 作者：李静瑕
 
“从以前找C端资金到现在找B端资金，我觉得更轻松了。”谈及2020年至今资金市场的变化，一家金融科技机构如是表示。
 
随着2021年银行互联网贷款管理监管落地，在给银行明确底线的同时，也为第三方金融科技公司发展指明了转型路径。在此之下，金融科技公司一轮新的转型正在拉开大幕，纷纷指向了一个市场——中小银行B端资金市场。
 
一方面，在严监管的背景下，助贷业务将彻底告别过去的野蛮生长时代；另一方面，互联网金融、金融科技等机构的转型，将带领助贷市场走入良性竞争发展阶段。
 

当前，合规已经成为第三方金融科技公司首要任务，牌照的重要性进一步凸显。一些头部公司已经率先拿到全国互联网小贷牌照，这也将是大势所趋。

 
互联网贷款行业格局重塑


相比全国性银行，4000多家中小银行多数都受制于经营和客群本地化等因素，成长性不足。
 
值得关注的是，一些代表性城商行、农商行，近两年通过互联网贷款实现了跨区域服务，覆盖了大量长尾客户，找到了一条零售转型的新路径。
 
不过，2021年2月份，中国银保监会办公厅《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》出台，不但明确风控独立、禁止跨区域，还从出资比例、集中度指标、限额指标等方面设立了“三道红线”。
 
“从最新政策导向看，城商行不能够跨区域开展互联网贷款业务。”中信建投证券指出。这意味着中小银行在零售转型上需要寻找其他突破口。
 
除了严监管，中小银行互联网贷款本身面临着重重困境：一是面对迅猛发展的科技势头，中小银行缺乏人才与投入，因此难以通过金融科技等先进技术深入到普惠、长尾客户当中。
 
二是即便有了金融科技手段，中小银行依然面临客户数据积累不足等问题，无法真正地了解零售客群真实需求，也因此存在留存客户的难题。
 
三是缺乏场景。要真正做到普惠金融，场景是不可缺少的。银行如果从零开始搭建自身场景，耗时且未必能够收到好的效果。
 
在多重因素影响的下，中小银行互联网贷款市场行业格局正在被重塑：
 
从全国性银行来看，互联网贷款与互联网投入平台合作空间或加大，头部效应、强强联合趋势明显；而从区域性中小银行来看，受影响较大，借助跨区域互联网贷款弯道超车的转型路径受阻，而转向本地市场下沉与深耕，走精细化发展之路。
 
这对市场而言是一个好的竞争开端。在金融科技快速发展的今天，互联网贷款作为中小银行零售转型的一个重要发展方向不会改变，与第三方金融机构合作模式也将在规范中找到双赢之路。
 
银行B端资金市场的变化推动第三方金融机构也出现相应的调整。以助贷业务为例，助贷因银行与P2P机构、金融科技公司合作而兴起，利用科技赋能扩展了金融服务人群。
 
但从当前的B端资金市场来看，已然有所分层。股份行、头部城商行，甚至大行均被巨头流量平台牢牢把握住，腰部及以下中小银行难以有机会与BATJ等巨头合作。
 
一位中小银行相关负责人在与笔者交流时表示，今年选择助贷合作机构确实更加谨慎，行内会筛选一批白名单机构，然后再考虑合作。未来考量金融科技合作的第一项是“合规”。
 
然而，正是腰部及以下的中小银行，对寻找更好的普惠资产、获取大规模客群的数据积累等有着强烈的需求。中小银行未来的方向在哪里？
 
中金公司认为，整体而言，本轮监管带来产业链在资金端、渠道端及风控侧的洗牌。头部互联网助贷平台及具备科技基因的持牌金融机构在前端获客中市占率稳中有升。
 

随着金融科技机构完成合规转型，助贷模式可能会是未来金融机构B端资金的发展新趋势，这也将成为第三方金融科技公司的一大转型方向，中小银行也有望迎来新的发展机遇。

 
如何把握B端资金市场大势


2020年兴起的无接触金融，推动金融业务全盘线上化，越来越多的小额借款包括消费金融、小微企业借款等都趋于线上化。
 
对于大量中小银行而言，普遍面临着“缺资产、缺数据、也缺技术”的困境，如何利用合作中的客群数据积累，提升自身的客户分析、服务能力，同时提升“场景风控”能力，尤为关键。
 
助贷机构具有获客、运营、风控等优势，例如互联网消费金融的助贷方本身有消费场景，有客户流量和数据积累，在中泰证券看来，“助贷方和银行等传统金融机构能形成明显的优势互补，实现信贷业务的专业化分工，提高金融行业运行效率。”
 
当下的助贷业务，如何满足中小银行的流量、场景、风控等需求？
 
以获客为例，第三方金融科技公司通过此前的互联网金融的运营积累了一批优质的长尾客户，而这正是中小银行想要积极布局的领域。不过，这部分客群对于中小城商行、农商行而言，仅靠自身是难以积累成规模的。
 
从一些市场案例可以发现，中小银行确实可以通过与第三方金融科技公司合作带来双赢，一些金融科技公司积累了海量用户，同时机构资金比例已经达到100%。
 
随着《通知》落地，“合规与风控”是第三方金融科技公司占据银行B端市场的基本门槛，对于公司本身而言也有助于可持续发展。
 
首先，助贷业务将从此前的担保模式也逐渐转变为分润模式为主，这也让第三方金融科技机构在风险与收益之间有更好的平衡，而自身更能集中于拓展好的资产上；其次，在技术方面，监管要求在互联网贷款合作中银行需要建立核心风控系统，因此提升“场景风控”能力尤为必要。
 
可以说，金融科技、线上贷款业务要想可持续发展，必须做好风险控制，并且是合法、合规、科学的风险控制。在这方面，第三方金融科技机构可以助力银行构建技术平台，可谓大有用武之地。
 
对于那些自身具有一定技术能力的互联网金融平台来讲，合规发展助贷业务、金融科技业务，在当下整个宏观政策指导的背景下，正是转型的最佳时机。
 
在探索“合规”化的过程中，部分第三方金融科技公司率先落地。

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近日，美国证券交易委员会网站公告显示，小赢科技于5月12日，收到了深圳市地方金融监督管理局关于批准深圳市小赢小额贷款有限责任公司业务资格的函。未来几个月内，小赢小贷将进行工商登记后可开业，根据经营范围经相关部门批准后可以开展互联网小额贷款业务。对小赢科技而言，这是一张极具含金量的牌照。
 
2020年底小赢科技完成了P2P业务的清退工作，在行业上百亿规模级别机构中最先获得全国互联网小额贷款牌照的公司。公告称，互联网小贷牌照的取得标志公司在“持牌经营，守法合规”道路上向前迈进了一大步。
 
小赢科技2020年财务数据显示，截至2020年末，其历史活跃借款人数为660万人，历史注册用户数达到5460万，客群均以以前“卡贷”业务吸引的银行信用卡持有人，目前户均贷款在10000元左右，主要是有借贷需求的消费金融个人和小微企业主。
 
2020全年，小赢科技贷款总额为296.76亿元人民币，其中，小赢科技信用贷规模为240.58亿元人民币，机构资金占比已增长至100％。小赢科技总裁李侃指出：“未来将继续与更多的金融合作伙伴合作，进一步优化成本结构。”
 
多位涉足中概股投资的全球性投资机构负责人表示，考虑到小赢科技等金融科技中概股主要采取助贷模式，因此互联网贷款业务准则等新政对他们业务影响很小。从长远而言，互联网借贷行业的健康可持续商业环境，也赋予小赢科技等具有一定规模的平台更广阔的业务成长发展空间。
 
在与金融机构合作的过程中，技术赋能是一个关键环节。例如，小赢科技利用其线上大数据引擎，能够精确地勾画出小微企业的业务模型，结合其自主开发的WinSAFE风控体系，利用多点数据、标机系统和人脸识别实现反欺诈。
 
这一风控体系在保障风险可控的前提下，可以实现更高效完成秒级审批操作，而这些能力均可以赋能给金融机构，帮助金融机构搭建自身的风控体系。
 
截至2020年底。小赢科技未偿还贷款中31～90天和91～180天逾期的逾期率分别降至1.50％和2.53％，创下过去三年以来最低值。在保持信贷规模扩张之下，能稳定资产质量。
 
在《通知》中，监管已经明确了业务构成、业务模式、各方所扮演的角色。同时，对金融科技公司来讲，也是考验自身能力的时刻。除了发挥自身技术优势，在线上贷款中充分体现自身价值之外，金融科技公司还应做出差异化产品。
 
小赢科技又获得小额贷款牌照，对市场而言也释放出了怎样的信号？对此，李侃表示，随着互联网贷款管理办法的出台，更多的金融机构会和头部的互联网金融平台合作，将金融服务到小微企业和个人，从而迎来行业的快速发展。
  

显然，在合规的赛道上，中小银行B端资金市场有望迎来新的爆发期，如何迎接这一大趋势，对金融科技公司也是一个不小的考验。

 
结语


助贷市场曾经走过一些弯路，但第三方金融科技加速合规转型，给市场带来了良性循环，长远来看不仅有助于助贷业务的发展，也有利于银行等金融机构普惠金融业务、零售金融业务的下沉。
 
面对当前的市场拐点与机遇，只有形成双赢的格局，才能实现长期的可持续发展。无论是银行还是第三方金融科技公司都是提升自身实力的机会。
 
对中小银行而言，可以选择合规的平台合作，获得优质的普惠、长尾客群。同时，在大数据、客户服务、风控等方面沉淀并提升相应能力，转变客户运营的理念，逐步建立敏捷机制等适应业务模式的转变。
 
而金融科技公司也需要练内功。一是向更加合规的运营模式转型；二是提高资产质量。没有好的客群沉淀，未来也吸引不了新增优质客群，助贷模式则难以为续；三是扎实做好风控，这也是抢占金融机构B端资金的基础。


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