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央行今天傍晚在官网宣布从10月8日开始，全面调整房贷利率计算方式！

几个要点通俗解释

从10月8日起，要按新规发放贷款了。

“加点”，就是在LPR基础上再上浮多少利率，在发放房贷的时候，银行在贷款合同上就要写好，到底上浮多少，5%、10%还是20%，因为在整个贷款合同期内，是不能变的。

以前我们的贷款合同都是会随着基准利率的浮动而变，也就是说，假如央行现在降息了，那从明年1月1日开始，我们的利率也就可以调整一下，跟着降息，月供也就能减少一点了。

那10月8日以后呢？也是可以的，但是需要你作出选择，就是在贷款的时候，跟银行协商好，以后调整利率的周期，最短是1年，最长是整个合同期限，你可以二选一。一般的大都会选择1年调整一次利率吧，因为假如你选择整个合同期限都不变的话，那以后降息了，你利率也没法调整，肯定就不划算了。

这个跟以前不同的就是，以前每年是固定的时间，如果利率有变的话，会在来年1月1日开始调整，而以后就是一年时间才调一次。

大家注意，这个LPR利率并不是固定不变的，每个月会调一次，比以前的央行存贷款基准利率几年才调一次，更加市场化。

10月8日之前发放的房贷，还是按以前的规矩，也就是以前所有的存量贷款，还是按老办法执行，10月8日之后发放的房贷，按新规执行。

而对房贷利率的指导，在首套房贷上，并没有要求上浮，说明对刚需还是支持的，并不是打压的态度，但二套利率要求至少上浮60个基点，其实就是表明了一个调控的态度，抑制投机投资。

另外，跟以前最大的不同就是不能允许银行自主下浮了，这个对部分城市应该是偏利空，央行本意应该是想把资金赶往实体经济吧，以前银行可以随便打折，只要你资金多，你可以95折，9折都没事，所以对于资金非常充裕的少数城市，比如上海、厦门这样的，可能就是小小的利空。

而其他大部分城市几乎没什么影响，因为本身现在大部分城市首套就是基准以上，而且大都是上浮10%，二套大多是上浮20%。

整体来看，房贷利率改革是换了一种算法，让利率更贴近市场行情，而且有鼓励刚需，抑制炒房客的含义。当然，你问我接下来买房，房贷利率到底较之前高还是低，这个还要等到10月8日后，你所在城市公布的PLR和加点下限。

当然对于目前来讲，市场以求稳为主，那么利率较之前一定会采用“平滑过度的方式，意味着即使改革，也不会让利率对楼市行情产生大的影响。那么改革后的房贷利率和之前，在过渡期内，基本没有多大出入。

最重要的还是未来，一旦房贷利率的加点权限给了地方之后，全国每个城市的利率就「多样化」了。这时候加点低的城市，一定要思考房地产潜力，而加点高的，则证明这个城市对房地产依赖度低，实力较强。

当然房贷利率改革，从宏观层面彻底「解放」了房贷利率。那么未来即使央行加息或者降息，也不会影响到房贷利率的高低，影响楼市的因素也就更少了。

那么，房贷利率更市场化还是更政策化了呢？ 

【风险提示】

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以上观点均为个人看法，不作为投资建议，仅供参考。